易游娱乐城- YY易游体育官方网站- 体育APP创新农村信贷把信用变现为“真金白银”

2025-12-05 23:12:45

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　　2025年4月，湖北省农业农村厅、湖北省地方金融管理局等五部门联合印发《湖北省农民个人信用价值和农村资产信用价值贷款试点办法》，旨在依靠数据增信和财政增信，构建农民个人信用价值和农村资产信用价值（“两农”信用价值）评价体系和风险分担机制，创新农村信贷模式，更好地满足“三农”高质量发展融资需求。“两农信用价值贷”（包括农民个人信用价值贷款、农村资产信用价值贷款），是指贷款承办银行参考“两农”信用价值模型评估结果，分别向符合条件的农民个人、农业生产经营组织发放为期三年（含）以内原则用于生产经营的信用贷款，符合条件的农民个人、农业经营组织分别最高可获得100万元、1000万元的信用贷款。

　　长期以来，为涉农主体提供信用贷款的难度，远大于在城市里为企业与个人提供信用贷款。银行风险控制的第一道关是识别客户，而在农村地区，信息不对称问题尤其突出，银行很难通过传统的风控模型进行有效评估。有贷款需求的涉农主体大量处于“信息孤岛”，判断其生产经营状况与信用状况的相关信息分散在不同部门，银行获取成本高、渠道不畅。值得一提的是，“三农”领域的风险来源更加多元、更加不可控，“靠天吃饭”的特性明显，各种自然灾害极易导致经营失败，给银行带来贷款不良风险。因而，商业银行对“三农”领域提供信用贷款比较谨慎。而从政策面来说，为涉农主体提供信用贷款虽然有难点与堵点，但这是推动乡村振兴和农业现代化的关键金融环节。监管层发布的文件中多次提出，深入推进农村信用体系建设。

　　“两农信用价值贷”的推出，核心在于数据增信和财政增信。在数据增信方面，湖北省农业农村厅会同省发改委、省数据局等部门梳理编制涉农信用信息数据名录，明确数源部门和数据标准，推进涉农信用数据跨部门、跨行业、跨地域、跨层级全面共享；金融数据由央行湖北省分行负责协调；第三方机构数据和市场交易数据作为“两农”信用价值评价的补充数据。在风险补偿方面，湖北省市两级财政按1:1比例共同设立风险资金池并纳入年度预算。对承办银行的贷款本金损失给予50%的补偿，将风险警示率、补偿熔断率分别提升至5%、8%。

　　对于信用良好、发展前景广阔但缺乏抵押物的涉农主体来说，信用贷款使其享受到信用变现带来的“真金白银”。信用贷款的推广，可以给涉农主体带来很大的便利，提高贷款的获得感。例如，以前有贷款需求的养殖户申请办理贷款，提供各种证明、办理抵押手续等可能“折腾”较长时间，有的流程需走2个月，而现在通过信用贷款，申请的过程变得快捷。据悉，湖北当地的农商银行依托“两农信用价值贷”大数据，将农户信用积分、经营流水转化为可贷额度，半天时间不到就可以给相关农户提供信用贷款。

　　随着农村信用体系建设的深入推进，“三农”领域的信用贷款可以进行更大范围的尝试。相关政府部门的支持与参与，不仅可以打破信息不对称，而且可以推动银行形成敢贷愿贷能贷会贷的长效机制。从银行层面来看，有较高的不良贷款风险容忍度，且建立相关容错纠错机制，可以加大对涉农主体的首贷、信用贷和无还本续贷的支持力度。通过科技赋能，也可以大幅降低信息不对称和银行放贷成本。可以相信，未来，银行可以找到更多“三农”领域信用贷款投放的有效方法与途径，从而在商业可持续的前提下，简化贷款审批流程，提高贷款效率，让更多符合条件的农民个人、农业经营组织受益于贷款门槛的降低。